「花小錢買大保障」漸受重視，這種房貸結合保險的商品，若投保人因故不能繼續付房貸，將由保險公司幫忙把房貸還清。 圖／報系資料照片
兩年前的八仙樂園塵暴事件引發國人對公共安全的關注，除了公安議題，不少塵爆傷患與死神搏鬥的故事也令人動容。然而，塵爆傷患除了得歷經漫長的復健路，龐大的醫療照護費用也是不小的壓力，但其中一名傷患先前在購屋時投保了房屋壽險，讓自己可以全心養病，讓家人不用為錢傷腦筋。
八仙樂園塵爆案意外發生時的舞台現場。 圖／報系資料照片
合庫人壽行銷暨通路管理部協理焦訓表示，「本來以為投保房貸壽險大多是已婚有成家需求的客戶，但現在20~30歲的年輕人接受度也很高，占了24%」。不過，讓他留下最深印象的，是八仙樂園塵爆時的一位傷患。
他說，這名24歲的妙齡女子當時因為重大燒燙傷面積超過60%，加上吸入性嗆傷、肺積水等，事發後緊急送往馬偕醫院加護病房與死神搏鬥，撿回一命之後，還得面對長期的復建之路。不過，還好她當初在土銀申請房貸時，投保了合庫的房貸壽險，合庫於是很快給付了高額重大傷燙傷保險金，讓家人專心照顧她。
不幸有萬一 留屋不留債
對多數家庭來說，房子是最大資產，房貸則是最主要的支出。擔心自己可能因意外而無法正常繳納貸款，可以在辦房貸時順便保房貸壽險，確保家人屆時可以保全房子。
內政部最新統計，我國男女初婚年齡平均是32.4歲、30歲。依房貸壽險市占前兩大業者法國巴黎人壽及合庫人壽統計，保戶大多是31~39歲的青壯年，占比分別高達35%及39%，可說是主力客戶，其次是40~49歲；平均保額則在350萬至400萬元之間。
銀行主管分析，多數民眾結婚成家時會有買房需求，從初婚年齡與房貸壽險保戶資料，最能清楚看出台灣年輕小資家庭的真實樣貌：年輕人為了結婚，在30多歲時，以500萬元左右買下人生第一間房子，貸款350萬至400萬元，每個月支付約2萬元的房貸。
房貸壽險對銀行有利 較願給優貸空間
房貸壽險除了保障貸款人，對銀行也有利。 圖／報系資料照片
小資家庭少了富爸媽，必須靠自己胼手胝足買房、背房貸，房貸壽險是保障家中經濟主要來源身故或殘廢時，由保險公司償還房貸，讓家人在失去親人的時候，不會背負債務、失去遮風避雨的居所；保險理賠金若有剩餘，還可以留給家人。另一方面，有了房貸壽險，銀行也不用擔心借款人身故或殘廢而繳不出房貸。
銀行主管表示，房貸壽險除了保障貸款人，對銀行也有利，因此，若貸款戶辦理房貸時加保房貸壽險，銀行在利率方面會給的優惠空間比較大，也會願意多貸一筆保費給房貸戶，為這個房子買個保險。例如原本房貸350萬元，保費12萬元，銀行最後共貸款362萬元給貸款人。
一般來說，房貸壽險的保費會比保險公司推出的定期壽險便宜5～20％以上。如果貸款人本身沒有保其他壽險，選購維持一定壽險額度的平準型房貸壽險，「蠻划算的」。
合庫人壽主管建議，房貸壽險一定要足期足額投保，也就是投保時，保險金額及保險期間一定要等於貸款金額及貸款期間，否則若保險事故發生時，理賠金不足以支應房貸餘額，可能會讓家人陷入財務困境，當家人在面對失去家中主要經濟支柱的同時，要面臨生活開銷及房貸的雙重壓力。
此外，隨著房貸壽險市場的擴大，保險業者相繼推出多元的產品，從最早的身故殘廢給付，後來還有重大燒燙傷、全殘扶助、海陸空特定意外事故及癌症加倍給付等項目。
合庫人壽表示，民眾可根據自身需求規畫保障，例如工作性質是否常要出差？工作環境的安全性如何？有沒有家族病史等問題，來檢視相對應的保障需求，才能提供給家人面面俱到的保障規畫。
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